一直以來，台灣人就有「外國月亮比較圓」的心態，所以目前我們所有的社會保險制度，例如：勞保、國保、農保、公保、軍保、勞退、退撫以及各式的年金制度都是來自國外，好處可以先看別人施行得如何，避免犯錯，壞處是如果一個制度發病的潛伏期太長，一旦發作時，連跌倒的姿勢都一樣。目前的歐債危機、美國的財政懸崖、日本的失落20年，台灣的國債破表，大概都是同一個跌法。所以台灣必須從自己國家的觀點來擬定政策，而不是東抄西抄別國的體系，脫離不了代工思維
目前台灣這套所謂「社會保險」的各式保險和退休年金制度本身是有瑕疵的，也就是這套制度運作的前提是人口數必需「大於或等於」上一個世代的人口，如果是「小於」的情況，那麼這個制度就會開始龜裂、潰堤。這也就是為什麼在過去的60年當中，「兩個恰恰好」、「增產報國」的催生口號不絕於耳，就是要每年人口數保持「大於或等於」上一個世代的人口。
就以影響900萬勞工的勞保為例，在民國39年開辦時，當時每年出生人口是32萬，這是個「關鍵數字」，也就是代表開辦後，人口就「一定」不能小於32萬這個數字，才能財務平衡。從民國39年到民國70年，人數從每年出生32萬人緩緩上升到每年出生40萬上下，因為每年出生人口都「大於等於上」一代人口，所以這個制度沒有出現任何異樣。照理說，我們就每年「催生」下去，讓每年出生人口從32萬、40萬人再增加到50萬、100萬、200萬、1000萬、1億人，這樣所有的「社會保險」就不會出問題了。但是為什麼從民國70年起，每年出生人口急轉直下，從40萬掉到30萬，然後到現在一年出生人口在16萬上下呢 ? 主要是因為長久以來，國家開出各式各樣天花亂墜社會福利太多，以致於國債太高 ( 24兆國債 vs 900萬勞工 = 一人負債260萬台幣 ) ，通膨悄悄地侵蝕著每個人的生活品質，所以怎麼催生都催不出來。
當怎麼催生都催不出來時，就代表體制已經進入臨界點，必須進行改革，才不會潰堤。目前各方所提出的方法可分為「不具永續性」的治標改革和「具有永續性」的治本改革兩大方向
(一 ) 「不具永續性」的治標改革
(a ) 繳多、領少、晚退的「確定給付制」:
目前各式保險和年金約在15年內會破產，而現在每年出生人口在16萬上下，遠低於關鍵的32萬人，更是遠遠低於高峰時期的42萬人，所以如果採取繳多、領少、晚退的「確定給付制」，在未來30~50年內，一定會再破產一次，既然如此，何不一次改好，非要勞師動眾，浪費社會資源兩次呢? 另一方面，這種方式好比存在銀行10萬元，30年後銀行告訴你只能領回5000元或0元，應該沒有人可以接受，所以這個方法並不適用。
(b )儲蓄式的「確定提撥制」
這是一種儲蓄的概念，好比現在存在銀行10萬元，30年後領回10萬元，沒有利息。既然如此，何不讓民眾自行處理自己的錢，而非得放在政府那裡保管呢 ? 有人說，這種方式政府和雇主會提撥一定比例到自己的退休帳戶，所以較為有利。這又是一種很阿Q的心態，基本上雇主會提撥的部分，就是從員工的薪水直接扣，而政府提撥的部分，還不就是向人民課稅來的。所以現在如果你實拿3萬元的薪水，未來可能實拿1萬5千元，因為另外1萬5千元被雇主和政府提撥到你的退休帳戶，不能動用。所以這種方式並不是最佳方法，而且多此一舉。
(c )退休基金績效不彰，改提高績效
目前政府這家「過手的基金公司」的四大基金績效並不好，都是虧損的情況。一般如果民眾投資民間基金公司，績效不好可以喊停，但是政府這家「過手的基金公司」不但不能喊停，基金有虧損還要向你加稅，這其實相當不合理。於是有人提議未來可以從民間引入專業基金經理人，將收益率由2%拉高到6%，但誰能保證收益一定可以遠到6%從此以後不再虧損 ? 如果虧損了，誰負責呢 ? 當然是全民再加稅。
另一方面，在少子化的情況下，未來的公務人員也必需要按總人口數的比例浮動調整，總人口數如果從2300萬下降到1000萬人上下，那麼公務人員可能就要從目前的34萬人，逐年下降到17萬人。既然如此，許多部門的人力就必須提出精簡計畫，而和各退休基金操作或相關人員的精簡就會是一種必要，因為有限的人力要做最有效的配置，而且政府沒有必要幫人民理財，虧損又要課稅。
最好的方式還是把理財的權利交回給民眾，政府不要再做「過手的基金公司」，不但浪費社會成本，也沒有效率。民眾可以找自己喜歡且合適的理財公司，盈虧自負，而不是像現在政府操作賠錢，還要向人民課稅，人民成了超級提款機。
(二 )「具有永續性」的治本改革
(a )有秩序終止各種保險的老年給付 & 退休年金制度
目前台灣這套所謂「社會保險」的各式保險和退休年金制度本身一開始的設計就有瑕疵，因為它是建立在「催生」的前提上，人口數只能多，不能少，無法浮動。也難怪前陣子有媒體對這個「社會保險」下了個驚悚的標題說，這是一個「國家級老鼠會制度」，當下線人數由每年32萬人下降到每年16萬人，老鼠會制度不倒也難，確實是如此。
因此，如果要具有永續精神的老年退休制度改革，政府必須要在「信賴保護原則」的前提下，採取折衷的方式，有秩序地終止各種保險的退休年金給付體系，改採用以下幾種方式來補強，這樣每個世代才不會相互剝奪資源，造成有的世代飽到太撐，有的世代虛到餓死。
( b) 各式技職訓練 & 理財退休規劃敎育 & 庇護工廠協助
目前的政府退休年金主要都是以「給錢」的消極方式，而不是「給釣竿」這種積極的方式來進行。政府其實要做的是給人民釣竿這種可長可久的方式，從敎育體制敎育民眾如何理財、規劃不同年齡的工作生涯以及老年退休生活，讓老年生活不但物質上無匱乏之虞，精神層面也可以多姿多采。
另外，透過各式技職訓練 & 庇護工廠的體系，不管是失業的或是身心障礙的民眾，都可以「靠自己的力量」學得新的技能投入職場，只要身體保養得宜，工作到80~90歲其實都不成問題。當然有人可能要說「老歹命」這麼老還在工作，不能享清福，這其實是一種很過時的想法，如果把工作當「工作」來看，那真的很沉重，但是如果當成「休閒娛樂」來看，自然樂在其中，而且和社會有一定的連結，人也會比較健康，這也就是為什麼有規律工作的人比較長壽。
( c ) 中低收入補助 & 社會救助 ( 需視情況設定排富條款 )
未來政府退休年金如果取消時，某一部分老年退休的民眾可能還是會落在貧窮線以下，這時候中低收入補助和社會救助 ( 需視情況設定排富條款 ) 就有其必要性，當然給錢的同時還要利用技職訓練 & 庇護工廠體系加以輔導，「靠自己的力量」再次融入社會，才是最高的原則，短期金錢補助只是一時的做法。
(d ) 老人社區照護體系+ 多方視訊醫護監控協助
老年人退休後最大的花費在於看病和照護方面，官方單位如果能夠敎育民眾如何健康吃，健康活，就能降低看病的機率和花費，另一方面如果官方單位能夠建立起社區的照護體系，降低這方面的花費，那麼就算退休時手邊的金錢不多，也可以過得很好。例如日間托老體系和社區照護體系+多方視訊醫護監控協助，其中又以 .................
(待續)
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Jill
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